Prodej bytu s hypotékou v roce 2024
Prodej bytu zatíženého hypotékou, stejně jako prodej domu s hypotékou patří dnes v realitních kancelářích k běžným úkonům. Máme pro vás tedy dobrou zprávu: v 99 % případů je prodej velmi dobře možný, i když úvěr ještě není splacený.
Přesto je všechno organizačně o něco náročnější. Banky mají různé postupy a je potřeba řídit se jejich konkrétními pokyny. Co se týče případné pokuty, u hypoték uzavřených po 1. prosinci 2016 po vás banky nesmějí žádat žádné vysoké sankce za předčasné splacení hypotéky. Povoleny jsou jen mírné poplatky.
Postup: jak funguje prodej bytu s hypotékou?
Když prodáváte nemovitost s hypotékou, může nastat několik různých scénářů. A na začátku nikdy není úplně jasné, který se vás bude týkat. Vše totiž záleží na tom, jak bude kupující financovat koupi vaší nemovitosti. Má hotovost, nebo si sám potřebuje vzít hypotéku? Zvažuje převzetí hypotéky? Tomu budete muset přizpůsobit postup při prodeji a tomu taky bude odpovídat celková doba prodeje.
Prodej bytu s hypotékou postup
Možnosti jsou čtyři:
- Kupující má vlastní zdroje
- Převzetí hypotéky
- Hypotéka u stejné banky
- Hypotéka u jiné banky
Jestli však potřebujete splatit svou hypotéku rychle, máme pro vás ještě jedno alternativní řešení. V Maximě vám můžeme vyplatit až 80 % z kupní ceny předem, abyste mohli splatit svůj stávající hypoteční úvěr. Peníze pošleme vaší bance na splacení úvěru, ještě než vůbec začneme s inzercí a hledáním kupujícího. To vám umožní splatit hypotéku v nejkratším možném termínu.
Vyplatí se to zejména tehdy, když sami budete kupovat nové bydlení opět na hypotéku a potřebujete se zbavit co nejdřív původních závazků.
Žádost o vyčíslení zůstatku hypotečního úvěru
Ať už se vás týká jakýkoli scénář, začátek je vždycky stejný: prodávající musí požádat v bance, kde má hypotéku, o vyčíslení zůstatku. Tak zjistíte, jak velkou část úvěru musíte ještě doplatit. Banky umí částku vyčíslit nejvýše tři měsíce dopředu, dříve nemá smysl o toto žádat. Obvykle si o vyčíslení žádáte ve chvíli, kdy máte kupujícího.
Počítejte s tím, že na vyčíslení má banka až 30 dní. Doporučujeme vždy sjednat si v bance osobní schůzku, protože některé dokumenty budete později potřebovat v originále. Orientačně si můžete kdykoli zjistit, jaký máte zůstatek, v internetovém bankovnictví nebo z výpisů.
Jak prodat dům s hypotékou
1. Kupující má vlastní zdroje
Pokud najdete kupujícího, který má peníze na účtu a nepotřebuje si vzít hypoteční úvěr, jde vždy o variantu nejjednodušší. V případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou se proto opravdu vyplatí získat více vážných zájemců a potom si vybrat právě ty kupující, kteří mají hotovost. K tomu vám může pomoci atraktivní prezentace na realitních serverech (čím zajímavější fotky, tím více zájemců o prohlídku). Doporučujeme tedy využít home staging, kdy interiér před focením upraví naši designéři, a tak výrazně zvednou zájem o nemovitost.
Prodej nemovitosti s hypotékou
Když se vám podaří získat kupující, kteří platí vše ze svého, kupní cena se rozdělí na dvě části. První část odpovídá vyčíslení zůstatku hypotečního úvěru a kupující ji uhradí po podpisu kupní smlouvy přímo na účet banky. Ta potom vystaví tzv. kvitanci úvěru, tedy doklad o splacení hypotéky. Pak je čas podat návrh na výmaz zástavního práva na katastru nemovitostí (to vás bude stát 2000 Kč).
Pak už vše postupuje stejně jako u každého prodeje, tzn. kupující uhradí druhou část kupní ceny do úschovy, pak se podá návrh na vklad na katastr. Převod nemovitosti na kupujícího trvá 20-30 dnů a když je vše hotovo, peníze z úschovy jsou uvolněny na účet prodávajícího. Nakonec dojde k předání nemovitosti kupujícímu.
2. Převzetí hypotéky
Všechny další scénáře už se týkají situace, kdy kupující chce financovat koupi nemovitosti z hypotečního úvěru. První možnost, na kterou se majitelé i kupující často ptají, je převzetí hypotéky. V takovém případě jde doslova o „prodej nemovitosti s hypotékou“, nový majitel ji převezme. Podmínkou je, že kupující musí splnit všechny standardní podmínky – úvěrová historie, solventnost, doložení příjmů atd. Zároveň musí mít dost vlastních prostředků na to, aby vyplatil prodávajícího.
Pokud je například splaceno už 30 % z úvěru, tuto částku musí kupující mít z vlastního, aby mohl prodávajícího „vyplatit“, převzít hypotéku a začít rovnou splácet zbývajících 70 %. Pokud nemá kupující dost vlastních zdrojů, musí si vzít hypotéku novou.
S výjimkou stavebních spořitelen, kde je úvěr svázán se stavebním spořením a nejde převzít, nemá většina bank problém s převzetím hypotéky. Dlouho platilo, že se příliš nevyužívalo – kupující totiž dostal mnohem příznivější podmínky, když si vzal vlastní hypotéku.
Dnes je všechno jinak. Úrokové sazby jsou v roce 2024 stále velmi vysoké, pohybují se těsně pod hranicí šesti procent. V mnoha případech tedy platí, že při převzetí hypotéky získá kupující nižší úrokové sazby, než by bylo možné dojednat v současnosti. Proto taky v poslední době banky tuto možnost propagují.
Banky lákají zákazníky slogany typu „Úrok 3 %? Ano, i dnes ho můžete mít!“ Když totiž převezme kupující hypotéku sjednanou před třemi lety s fixací na 5 let, má ještě dva roky zajištěnou sazbu z roku 2021, tedy pod tři procenta. Takto výhodné převzetí aktivně nabízí například Česká spořitelna, Komerční banka a nově i ČSOB.
3. Hypotéka u stejné banky
Další možnost je vzít si „vlastní“ hypoteční úvěr, ale u stejné banky, jakou má prodávající. Kupující tak získává novou nabídku na úrokovou sazbu, fixaci atd. Banka náhradou za starého klienta získává nového, a tak nemá důvod věc nijak protahovat. Navíc je často v takovém případě umožněno předčasné splacení hypotéky bez poplatků. Jinak je postup stejný jako v následujícím případě.
Předčasné splacení hypotéky
4. Hypotéka u jiné banky
Nejčastěji si kupující bere hypotéku u jiné banky. Každý kupující má právo vybrat si takovou banku, kde právě on dosáhne na nejlepší možné podmínky úvěru. Navíc mnohdy mají kupující úvěr už předjednaný ve chvíli, kdy přijdou na prohlídku (takový je ostatně doporučovaný postup).
I v tomto případě opět vše začíná u žádosti o vyčíslení zůstatku hypotečního úvěru. Jeho součástí však musí být taky prohlášení, že banka souhlasí s tím, že po nějakou dobu bude mít zástavní právo i banka kupujícího. O tento souhlas speciálně požádejte.
Aby byl splacen zůstatek z dluhu, musí dojít k převodu peněz mezi bankami. Banka kupujícího musí uhradit zůstatek hypotečního úvěru u banky prodávajícího. Po podpisu kupní smlouvy se musí tedy co nejdříve zajistit čerpání úvěru. Kupující obvykle složí vlastní zdroje do úschovy, potom se podává návrh na zápis zástavního práva. Tato zástava bude tedy dočasně uvedena v katastru jako druhá v pořadí.
Pak si banky pošlou peníze mezi sebou, aby došlo k uhrazení původního dluhu podle vyčíslení zůstatku. Banka prodávajícího vystaví kvitanci dluhu a dojde k výmazu zástavního práva. Tak se banka kupujícího dostává se svou zástavou na první místo. Zbývající část kupní ceny posílá banka kupujícího do úschovy, odkud se nakonec po převedení vlastnického práva vyplatí peníze prodávajícímu.
Zdroje
https://www.finance.cz/503515-prodej-nemovitosti-s-hypotekou/
