Tento web používá k poskytování služeb, personalizaci reklam a analýze návštěvnosti soubory cookie. Používáním tohoto webu s tím souhlasíte.
realitka pro všechny životní situace
800 111 555
infolinka 7 dní v týdnu
CS | EN
CS   |   EN

Hypotéky a koronavirus. Jaké platí podmínky pro odklad splátek?

Koronavirová pandemie a související ekonomická krize zásadně ovlivňují trh s hypotékami. Jak si zažádat o odklad splátek, pokud jste zasaženi krizí? Za jakých podmínek ho dostanete? Budou úrokové sazby klesat? Jak krize ovlivňuje pravidla poskytování úvěrů? Na vaše otázky odpovídáme online i telefonicky na bezplatné lince 800 111 555.

 

Za jakých podmínek banky nabízejí odklad splátek?

Řadu lidí dostala koronavirová krize a související vládní opatření do situace, kdy potřebují odklad splátek hypotéky. K 1. dubnu již řešily banky přes 100 000 žádostí. Aktuálně řada bank nabízí tříměsíční odklad splátek pro klienty, kterým se snížily příjmy v souvislosti s koronavirovou epidemií. Chystá se však změna:

1. dubna bylo schváleno plošné moratorium, kdy vláda nařizuje bankám i nebankovním společnostem, aby umožnily odklad všem klientům, kteří o něj požádají. Návrh musí ještě schválit Poslanecká sněmovna. 

Fyzické osoby i firmy budou moci přerušit splácení úvěrů a hypoték, a to na tři nebo šest měsíců. Splátky bude možné odložit u hypoték, spotřebitelských i podnikatelských úvěrů. Naopak se moratorium netýká kreditních karet a kontokorentních úvěrů. Podmínkou pro odklad je prohlášení, že žádáte z důvodů negativního ekonomického dopadu pandemie koronaviru. Není nutné tyto důvody nijak dokazovat, banky musí odklad umožnit všem žadatelům, kteří si sjednali hypotéky před 26. 3. 2020. Odklad nedostanou jen ti dlužníci, kteří už před tímto datem byli v prodlení delším než 30 dnů. Za přerušení si banky nebudou účtovat poplatky.

Ačkoli banky musí žádostem o odklad vyhovět, je vhodné si žádost dvakrát promyslet, pokud u vás ve skutečnosti nedošlo ke snížení schopnosti splácet úvěr. Pokud totiž banka v budoucnu zjistí, že nebyly důvody pro odklad splátek opodstatněné, může považovat takové jednání za pokus o úvěrový podvod.

Odklad splátek podle rozhodnutí vlády nebude mít negativní dopad na historii splácení, tedy nebude důvodem k negativnímu zápisu do bankovního úvěrového registru. “Lidé se nemusejí obávat, že by jim do budoucna odklad zkomplikoval případné další žádosti o úvěry,“ uvedla ministryně financí Alena Schillerová. Pokud však klient využije odkladu splátek, nebude moci po tuto dobu o další úvěr žádat.

Také se prodlouží celková doba splácení (adekvátně o minimálně tři nebo maximálně šest měsíců), tj. nedojde k pozdějšímu navýšení měsíčních splátek, jak původně hrozilo u některých bank. Po dobu trvání odkladu nemusí fyzické osoby splácet ani úroky. Naopak firmám povinnost splácet úrok zůstane.

Fyzické osoby musí počítat s tím, že banka navýší celkovou částku úvěru o úrok za období odkladu. Tyto úroky nakonec klient uhradí na konci splatnosti úvěru. Celková splatnost se tak zvýší nejen o odložené 3 nebo 6 měsíců, ale podle výše úroků u jednotlivých klientů i o další měsíce, kdy se hradí úroky za toto odložené období. Odklad splátek je proto vhodný jen pro klienty, kteří to z důvodu výpadku příjmu opravdu potřebují.

Jak postupovat, když zjistím, že musím prodat?

Pokud jste se dostali do platební neschopnosti a víte, že je prodej nemovitosti nevyhnutelný, postupujte co nejrychleji. Půlroční odklad splátek pomůže řadě lidí, ale v důsledku ekonomické krize se jistě najde mnoho věřitelů, kteří dlouhodobě hypotéku nebudou moci splácet.

Očekáváme, že nyní ještě tři měsíce bude možné prodat nemovitosti za stávající vysoké ceny, pak však dojde k postupnému poklesu cen až o 15 % oproti dnešku. Realitní trh totiž reaguje na propad na burzách se zpožděním. Vysvětlujeme to v této infografice o tom, jaký dopad bude mít koronavirus na realitní trh.

Řada lidí, kteří si vzali hypotéku v posledních pěti letech, tak může při příliš pozdním prodeji značně prodělat. V Maximě dokážeme zajistit opravdu rychlý prodej i v době koronavirové krize. Prodáváme dlouhodobě dvakrát rychleji než jinde a nyní fungujeme v režimu, kdy dokážeme vše zařídit na dálku, vy sledujete prodej z domova.

Jak krize ovlivňuje poskytování úvěrů?

Ve středu 1. dubna Česká národní banka uvolnila podmínky pro poskytování hypoték, které v posledních letech postupně zpřísňovala. Nově bude možné získat hypoteční úvěr ve výši odpovídající až 90 % hodnoty zastavované nemovitosti (tzv. LTV se zvyšuje z původních 80 % opět na 90 %). Ruší se tak dosavadní omezení pro banky, které měly povoleno poskytovat jen 15 % celkového objemu hypoték s LTV mezi 80 % a 90 %. Prakticky tato změna znamená, že klienti u nových žádostí o úvěr budou muset prokazovat vlastní zdroje jen do výše 10% místo dosavadních 20%. Tato změna se však netýká investičních hypoték, tedy hypoték za účelem pořízení nemovitosti k dalšímu pronájmu, nikoli k bydlení.

Další změny se dotýkají ukazatelů DSTI a DTI. DSTI vyjadřuje, kolik z čistého měsíčního příjmu žadatel vynakládá na splátky hypotéky. Zvyšuje se na 50 % z dosavadních 45 %. Také byl úplně zrušen limit tzv. DTI, což je poměr dluhu a čistého příjmu žadatele. Dosud platilo, že dluh nesměl přesáhnout devět ročních příjmů.

V praxi to znamená, že například domácnost s příjmem dohromady 50 000 Kč dosáhne na úvěr ve výši 6,5 mil. Kč místo dosavadních 5 mil. Kč, což je navýšení o celou jednu třetinu. Takové navýšení dává mnohým klientům daleko větší možnosti pro výběr vysněné nemovitosti.

Česká národní banka tedy podniká kroky k navýšení dostupnosti hypoték v době koronavirové krize a k podpoře trhu s nemovitostmi.

Má smysl vyčkávat, až klesnou úrokové sazby?

Česká národní banka zatím přistoupila ke snížení základní úrokové sazby. Ta však nemá přímý vliv na nabídku úrokových sazeb bank pro hypoteční úvěry. Banky v tuto chvíli vyčkávají se snížením úrokových sazeb hypoték, nebo naopak uvažují o jejich navýšení. Důvodem pro růst úrokových sazeb je obecné zvýšení rizika nesplácení, které si banky musí do úrokové sazby započítat. Do budoucna tedy úrokové sazby mohou zamířit oběma směry. Průměrná výše úrokové sazby na hypotékách poskytnutých v únoru 2020 je 2,42%. V roce 2008 byly průměrné úrokové sazby u nových hypoték kolem 5,80%.

Máte další otázky? Zřídili jsme pro vás po dobu krize bezplatnou linku 800 111 555, kde každý den odpovídají na individuální dotazy naši realitní specialisté, finanční poradci a právníci. Využijte ji taky.

BUĎME V KONTAKTU

Poradíme vám, jak nejlépe prodat.
Nezávazně, zadarmo a přátelsky.
22 LET  zkušeností
55 000  spokojených klientů
Byt Dům

* Povinný údaj
Vaše osobní údaje zpracováváme v souladu s GDPR.